- на затраты капитального характера.
- возраст от 18 (в некоторых банках – от 21) до 55 (в некоторых банках – 70) лет,
- работающий не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
- второй документ (военный билет, водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.п.),
- справку о подтверждении доходов с места работы или справку 2-НДФЛ (так же не везде).
- заемщику открывается специальный счет, на который перечисляется сумма кредита, а затем снимаются ежемесячные платежи,
- заемщику выдается пластиковая карта одной из международных платежных систем с зачисленной на нее суммой кредита.
Банки все быстрее и быстрее пересаживают россиян на колеса. У вас нет денег? Не беда. Они готовы ссудить на покупку автомобиля.
У автозайма несколько плюсов.
Во-первых, для оформления кредита поручители не требуются, потому что в качестве залога выступает автомобиль.
Во-вторых, ставка за пользование автокредитом в последнее время упала до 9-10% годовых в валюте и 11-15% в рублях.
В настоящее время существуют три вида автокредитования:
Экспресс-кредит это договор между покупателем и банком, где автосалон посредник.
Такая форма удобна для тех, кто не может подтвердить банку официальные документы об уровне своего дохода или для тех, кто "очень-очень захотел прямо сейчас уехать из салона за рулем именно этого автомобиля". Еще одна группа клиентов люди, не желающие тратить время на сбор документов, поход в банк и ожидание ответа.
Для такого вида характерно то что: заполняешь заявку прямо в автосалоне, предъявляешь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а потом ждешь около часа ответа из банка. Первоначальным взносом может стать старый автомобиль или сумма около 20% от общей стоимости новой машины.
Обязательно наличие водительских прав или можно обойтись без них зависит от выбранного салона и его банка-партнера. Также в каждом конкретном случае могут иметь значение минимальный и максимальный возраст, трудовой стаж, гражданство или регистрация, необходимость оформления КАСКО.
Оформление ОСАГО обязательно.
Стоимость вовлечения в кредит довольно велика мало того, что банки декларируют до 19% годовых, так они еще обычно умалчивают о сборах за так называемое "ведение счета". Потребителю эта "мелочь" может вылиться в 0,2-0,9% от общей суммы ежемесячно, и примерно столько же придется отдать за комиссию, которая снимается при открытии ссудного счета.
Экспресс-кредит стандартно ограничен относительно небольшой суммой около 15000, в подавляющей массе случаев речь идет вообще о 510 тысячах. При этом размер первоначального платежа не менее 20%.
Процентная ставка сильно превышает средний показатель классического кредита. Это понятно: банк торопится получить свои деньги, ведь он не имеет практически никаких гарантий ни проверенной платежеспособности, ни ясной кредитной истории заемщика.
Классический кредит это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном.
Чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных вами договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10"20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого вы получаете свой автомобиль. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите обязательно.
Сравнительно невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет главные причины популярности этой программы. Тем более, именно ее совершенствует большинство банков: одни снижает обязательный первоначальный взнос, другие увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита "с поддержкой производителя", когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.
Разновидностью классического кредита являются также автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно. По сути, заемщик сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля, то есть на сумму кредита подобно экспресс кредиту, только здесь максимальная сумма уже выше.
Беспроцентный кредит - совместное изобретение автосалонов и банков. Первый передает автомобиль клиенту в рассрочку и уступает второму его долг со скидкой. Чаще всего, если платишь сразу 30% от стоимости, получаешь рассрочку на год, 40% - на два года, 50% - на три.
Для оформления прямо в салоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя (иногда), копия водительского удостоверения и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем. Обычно при страховании взятой в кредит машины возможное количество допущенных к управлению лиц строго ограничено самим банком (т.е. в полисы ОСАГО и КАСКО может быть вписано, к примеру, не более трех человек).
Следует быть готовым, что придется переплатить за страховку 9-10% от стоимости автомобиля. Среди особенностей - громадные проценты при задержках, довольно дорогое оформление и обслуживание счета - $150-250 в год. Стоимость очередного платежа при беспроцентной рассрочке рассчитывается по курсу ЦБ на день оплаты + около 0,2% от суммы платежа.
Замечен и еще один подвох: кое-где вместе с покупкой автомобиля в рассрочку необходимо в этом же салоне купить и дополнительное оборудование, а оно может стоить там существенно дороже, чем в других местах. Но чаще обязательной оказывается только установка сигнализации для страхования.
BuyBack - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность в том, что вместо этой выплаты можно вернуть автомобиль.
Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третью "замораживают". Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной. Во-первых, он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, этот пункт обычно указан в договоре (автосалон при желании клиента обязуется выкупить автомобиль за сумму, которая не меньше достаточной для погашения оставшегося кредита). Во-вторых, он может продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону просто вернуть ссуду. В-третьих, возможно перезаключение договора, что позволит автовладельцу оставить машину у себя, а "замороженную" сумму выплачивать в течение еще пары лет. И, наконец, можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.
Из-за отсрочки основной выплаты сумма процентов за пользование кредитом будет больше, а процент с остатка не будет значительно уменьшаться.
(по материалам журнала BANK-KLIENT.ru)
Ипотечный кредит.
Ипотека - средство для достижения цели.
Цель заемщика не ипотека, а квартира.
Недвижимость, купленная с использованием ипотечного кредита, является собственностью покупателя, а не банка. Однако, в целях обеспечения гарантий возврата кредита, данное жилье переходит в залог банку, до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. В случае если, по каким либо причинам, заемщик откажется от выполнения условий по возврату кредита, и данный случай не будет являться страховым, то есть не окажется так, что кредит обязана погасить страховая компания, то банк имеет полное право реализовать данное жилье, и вернуть себе те деньги, которые заемщик остался должен. При этом на оставшуюся часть суммы заемщику, а необходимо учесть, что он самостоятельно заплатил первоначальный взнос и, вероятнее всего, успел погасить часть долга, приобретается другое жилье. Однако здесь надо понимать, что при аннуитетном варианте погашения кредита, а именно он сегодня наиболее распространен в ипотечном кредитовании, первое время (до половины срока кредитования), в структуре ежемесячного платежа львиную долю занимает процент по кредиту, и лишь незначительную его часть составляют отчисления, которые идут на погашение самого кредита. Кроме того, в случае дефолта банки стремятся как можно быстрее реализовать жилье, а значит, продают его дешевле рыночной стоимости.
В связи с тем, что жилье до полного погашения кредита находится в залоге у банка, вытекает еще одна особенность ипотеки. Оценив кредитоспособность заемщика, и согласившись выдать ему определенную сумму, банк может отказать ему в кредите на приобретения жилья, несоответствующего представлением данного конкретного банка о том, каким должен быть надежный залог. В связи с этим обстоятельством, у заемщика иногда возникают весьма специфические проблемы, связанные с потерей денег, выданных продавцу квартиры в качестве предоплаты.
Недостроенная квартира в новостройке не может являться залогом, потому что недостроенная квартира в многоквартирном доме не может по определению находиться в собственности у соинвестора. Право собственности у дольщика возникает только после окончания строительства и оформления всех необходимых документов. Но это совсем не означает, что банки не дают ипотечных кредитов на приобретение жилья на первичном рынке. Просто здесь используются несколько другие схемы. Или в залог банку переходит любая другая недвижимость, которая имеется у заемщика и после того, как строительство дома будет завершено и квартира в новом доме станет собственностью покупателя, банк снимает залог на старую недвижимость и берет в залог новую. Или банк соглашается выдать ипотечный кредит, только в том случае, если заемщик заключает договор с застройщиком, который этим банком аккредитован и прошел определенную проверку на предмет надежности. Однако надо иметь в виду, что обычно банки до оформления прав собственности на недвижимость требуют уплаты повышенной процентной ставки, а страховые компании, которые работают с банками, могут потребовать дополнительно оплатить финансовые риски.
Несмотря на то, что жилье находится в залоге у банка, покупатель имеет право проживать в нем, регистрировать своих родственников (с разрешения банка) и даже сдавать квартиру внаем, проще говоря, в аренду (конечно, тоже с разрешения банка). Единственное что не может сделать заемщик с данной квартирой, пока полностью не погасит кредит, это продать, обменять, или подарить ее кому-либо.
Помимо процентной ставки по кредиту, заемщик обязательно столкнется с, так называемыми, дополнительными платежами. Данные расходы неизбежны при получении ипотечного кредита в любом банке. Иногда траты возникают даже на первоначальном этапе, то есть на этапе рассмотрения заявки - некоторые банки берут сбор за рассмотрение кредитной заявки.
Первоначальным взносом могут послужить средства, полученные от продажи уже имеющейся квартиры у заемщика. То есть, по сути, есть возможность совершить обмен с доплатой, но на доплату взять ипотечный кредит в банке. Кроме того, деньги на первоначальный взнос можно получить, взяв другой по своему целевому назначению кредит, например потребительский кредит.
Сумма, которую банк согласился выдать Вам в качестве ипотечного кредита, является верхней границей, но не той суммой, которую банк обязательно Вам выдаст. Это как с кредитной карточкой, у Вас есть доступная сумма для выдачи, но это совсем не означает, что Вы обязаны ее полностью израсходовать. Если квартира, которую Вы в итоге найдете, окажется дешевле, чем та на которую банк согласился выдать Вам кредит, то это не значит, что банк готов снизить процент обязательного первоначального взноса или совсем отказаться от него. Просто банк уменьшит сумму кредита. Но пропорция между первоначальным взносом и размером кредита останется в тех границах, которые ранее были оговорены с банком.
Процент первоначального взноса рассчитывается исходя из оценочной стоимости квартиры (по оценке банка). Если по каким либо причинам, реальная стоимость квартиры, то есть та, на которой Вы сошлись с продавцом, окажется больше, то эту разницу, Вам придется доплачивать самостоятельно. Кроме того, в будущем Вы, возможно, столкнетесь с серьезными финансовыми потерями, если не сможете возвращать деньги банку, и квартира будет реализована для погашения Вашей задолженности. На стоимость ее реализации серьезное влияние окажет первоначальная оценочная стоимость.
Если вдруг наступит страховой случай, то не стоит уповать на то, что все риски застрахованы. Действительно, при оформлении ипотечного кредита банки требуют страхование возможных рисков, а именно утраты Вами трудоспособности, страхование риска нанесения ущерба квартире, и страхование права собственности. И, несмотря на то, что все расходы по страхованию несет заемщик, при наступлении страхового случая все выплаты, за редким исключением, будут производиться в пользу банка. Конечно, заемщик может застраховать и свои риски, но за дополнительную плату, и, по сути, данное страхование уже не будет иметь никакого отношения к самому кредиту.
Если банк разорится, то заемщику не стоит ни особо радоваться, ни наоборот переживать. С одной стороны кредиторы разорившегося банка «не забудут» взыскать с него долг, с другой стороны, при смене кредитора условия кредитного договора не могут быть пересмотрены. То есть никто не имеет право потребовать с заемщика вернуть всю сумму сразу и целиком. Просто, у него сменится выгодоприобретатель, в пользу которого он и будет выплачивать остаток суммы и проценты.
